Финансы
Банки зарабатывают на процентах: от депозитов до других источников
2024-12-12
Сбережения россиян в банках по итогам 2024 года достигли значительного уровня, превысив 56 трлн руб. В то же время выплаты по депозитам в следующем году оцениваются около 20 трлн руб. Здесь возникают вопросы о источниках средств банков и их надежности. aif.ru обратилась к Александру Абрамову, заведующему лабораторией анализа институтов и финансовых рынков РАНХиГС.

Основные источники дохода банков

Банки получают основной доход путем привлечения денег в виде депозитов под более низкий процент и размещения их в виде кредитов под более высокий. Кредитование компаний и предприятий имеет большие объемы, позволяя банкам разместить существенные суммы. Одни клиенты могут взять кредит в размере миллиардов. Займы населению, в сравнении, меньше, но выдаются по более высоким ставкам, что является более прибыльным для банков. Поэтому оба сектора - потребительское и корпоративное - важны для кредитных организаций.

Ситуация в секторе потребительского кредитования

Сейчас займы очень дорогие, и темпы кредитования постепенно уменьшаются. Сначала стало меньше оформлять ипотеки, затем автокредиты затормозились, а позже - займы наличными. Заоблачные проценты и жесткая регуляция Банка России привели к сокращению этого сектора.

Ситуация в секторе корпоративного кредитования

В то время как сектор потребительского кредитования затухает, корпоративный сектор продолжает активно наращивать кредитование даже в условиях высоких процентных ставок. Основное вид кредитования - "короткие" кредиты на несколько месяцев или максимум год для пополнения оборотных средств. Здесь тенденция противоположная потребительскому сектору. предприниматели берут кредиты под 35-40%.

Рентабельность компаний и влияние кредитов

Средняя рентабельность в производстве находится в пределах 9-10%. Компании "перекладывают" высокие проценты по кредитам в конечную стоимость своей продукции, что приводит к росту цен. Кроме того, часть заемщиков рассчитывает на помощь государства в виде участия в льготных программах или получения субсидий.

Банки и условия работы в жестких условиях

Банки успешно работают в условиях высоких ставок. Они привлекают деньги на депозиты под высокие ставки и размещают их под еще более высокие проценты бизнесу. Банковская система остается надежной, и пока нет оснований волноваться. Однако, если корпоративное кредитование начнет сокращаться, банки будут снижать ставки по депозитам. Может быть, ключевая ставка ЦБ останется высокой, а доходность вкладов станет ниже, но банки сохранят свою маржинальность.

Прогнозы по кредитованию и доходности в 2025 году

В следующем году кредитование корпоративного сектора有望减速, и выдача займов станет меньше. Следовательно, доходность по депозитам также снизится. Однако, мы ожидаем достаточно мягкую бюджетную политику, и спрос на товары и услуги сохранится высоким. Поэтому возможность "перекладывания" процентных ставок в конечные цены сохранится, и не будет существенного сокращения кредитования корпоративного сектора. Таким образом, доходность вкладов сократится незначительно и плавно.

Дополнительные источники дохода банков

Банки также получают стабильный доход от различных комиссионных вознаграждений - за проведение платежей и финансовые услуги. Они работают с ценными бумагами, в основном облигациями, и акции также присутствуют в их инвестиционном портфеле, но в меньшей степени. Кроме того, операции на валютном рынке приносят определенный доход, но все эти направления вместе составляют не более трети дохода банков.

Слухи о заморозке вкладов

Вероятность заморозки вкладов крайне мала. Государство多年来培养了居民对银行的信任,建立了整个存款担保体系,突然否定这些努力是不明智的。冻结存款是完全疯狂的决定,会导致居民资金从银行部门流失。关于冻结存款的有害谣言应被视为病毒和恶意挑衅,与实际经济无关。
Как из роскоши превратились очки в важный аксессуар для девушек
2024-12-12
Массовое производство очков для зрения началось еще в 20-х годах прошлого века. Именно тогда из предмета роскоши оправы с линзами с диоптриями превратились в доступный каждому прибор. А затем и вовсе стали дополнением образа, которое формировало личный стиль. Один из первых ярких примеров — очки в круглой оправе Джона Леннона. Из-за того, что участники The Beatles были известны по всему миру, десятки тысяч фанатов, копируя стиль музыканта, покупали себе такие же. К концу XX и началу XXI века очки для зрения заслужили звание аксессуара, который мог полностью изменить образ и восприятие человека другими людьми.К концу 1990-х и началу нулевых образ «девушки в очках» превратился в один из самых популярных тропов в кино. В большинстве случаев этот аксессуар носили не слишком успешные неуклюжие «ботанки», не умеющие общаться. Чаще всего образ с очками дополнял нелепая по меркам времени одежда и плохо сделанная укладка. Одним из самых популярных сюжетов ромкомов начала века было мгновенное преображение такой героини: вспомните ленты «Как стать принцессой», «Мисс Конгениальность». Чтобы превратиться в красотку и добиться успеха в той или иной сфере, персонаж обязательно должен был избавиться от очков.Конечно, сегодня такие повороты сюжета кажутся неестественными: с героинями фильмов начинали считаться только после того, как они становились конвенционально привлекательными, превращались практически в девушек с обложек. На внутренний же мир персонажа обращали куда меньше внимания. Еще одна особенность, которая начала смущать зрителей: все актрисы нулевых идеально вписывались в стандарты красоты. Поэтому казалось, что образ с очками может сделать некрасивой кого угодно.К 2010-м, когда темы феминизма и бодипозитива постепенно становились частью общественной повестки, подобные сценарии стали появляться все реже. А если «преображения» и случались, то только для того, чтобы в финале героиня поняла: счастье не зависит от красоты. Да и очки перекочевали в образы успешных персонажей. В конце нулевых их надела героиня Жизель Бюндхен в «Дьявол носит Prada» (она же — прообраз «офисных сирен”), да и сама Миранда Пристли без стеснения появлялась в редакции в очках.Затем тренды начали задавать не только фильмы, появились блогеры на YouTube и Tumblr. А еще — стали формироваться первые эстетики. Именно в этот период очки впервые за долгое время стали трендовым аксессуаром — типичную tumblr girl сложно было представить без крупной квадратной оправы. К концу 2010-х девушки в очках перестали ассоциироваться с неудачницами.В 2025-м тренды во многом зависят от модных эстетик. И именно из-за них оправы для зрения вновь стали популярными. Первая, на удивление, сформировалась на в TikTok, а на подиуме, когда Miu Miu представили осенне-зимнюю коллекцию 2023/2024. Благодаря ей родился librariancore, а вместе с ним в моду вошли узкие прямоугольные очки, которые многие носят до сих пор. Следующий тренд — уже упомянутые «офисные сирены», которых сложно представить без очков Байонетты. Мы уже рассказывали о том, что всеобщая любовь к подобным «-корам» появилась во многом благодаря смене социальной повестки: общество вновь вдохновляется образом уверенной в себе интеллектуалки, которая строит карьеру. И строгий стиль модного библиотекаря или офисной сотрудницы подходит ей куда больше кокетливых образов.К 2025-му же в моде будут крупные толстые оправы. Все из-за тренда на стиль бизнесмена из 1980-х, вдохновленного образом Патрика Бейтмана из «Американского психопата». Такие уже появились в весенне-летней коллекции Saint Laurent, Sacai, Valentino и других брендов. Не знаем, когда блогеры из TikTok сменят на них узкие очки, но в любом случае — это лишь вопрос времени.

Почему очки — тренд 2025 года

В 2025-м тренды во многом зависят от модных эстетик. И именно из-за них оправы для зрения вновь стали популярными. Первая, на удивление, сформировалась на в TikTok, а на подиуме, когда Miu Miu представили осенне-зимнюю коллекцию 2023/2024. Благодаря ей родился librariancore, а вместе с ним в моду вошли узкие прямоугольные очки, которые многие носят до сих пор. Следующий тренд — уже упомянутые «офисные сирены», которых сложно представить без очков Байонетты. Мы уже рассказывали о том, что всеобщая любовь к подобным «-корам» появилась во многом благодаря смене социальной повестки: общество вновь вдохновляется образом уверенной в себе интеллектуалки, которая строит карьеру. И строгий стиль модного библиотекаря или офисной сотрудницы подходит ей куда больше кокетливых образов.К 2025-му же в моде будут крупные толстые оправы. Все из-за тренда на стиль бизнесмена из 1980-х, вдохновленного образом Патрика Бейтмана из «Американского психопата». Такие уже появились в весенне-летней коллекции Saint Laurent, Sacai, Valentino и других брендов. Не знаем, когда блогеры из TikTok сменят на них узкие очки, но в любом случае — это лишь вопрос времени.
See More
"Un candidat surpris par des huées lors de la manche finale de The Cerveau"
2024-12-12
La cérémonie des votes a définitivement déterminé le sort de Greg, qui a été choisi par Kim pour le premier duel éliminatoire. Kim, en remportant deux manches, a réussi à conserver sa place dans la compétition et a éliminé son adversaire. Greg, fidèle à son caractère dynamique, a quitté l'Académie sans prononcer un mot ni un adieu, laissant une sortie aussi frappante que son arrivée.

Le départ de Greg : un soulagement pour Mélanie

Pour Mélanie, le départ de Greg est un soulagement. Libérée des tensions liées à la présence de son ex, elle se sent enfin prête à vivre pleinement l'aventure. Ce nouvel élan lui ouvre la voie vers un début de relation avec Nabil, qui ne tarde pas à montrer son intérêt.

Le rapprochement entre Mélanie et Nabil

Le rapprochement entre Mélanie et Nabil prend une tournure inattendue. Après avoir suggéré qu'il pourrait dormir avec elle, Nabil change d'attitude le lendemain et adopte une posture plus réservée. Ce jeu du chat et de la souris amuse les autres candidats, mais une révélation de Solène vient perturber ce début d'histoire. « Hier, il m'a dit qu'il avait une meuf », lâche-t-elle innocemment, semant le doute chez Mélanie. Cette information pourrait mettre fin à leur relation avant même qu'elle n'ait vraiment commencé, laissant Mélanie perplexe et Nabil sur la défensive.

Les tentatives de Vivian avec Carla

Vivian, de son côté, tente sa chance avec Carla, malgré les avertissements de Beverly : « Carla, chéri, elle ne te regarde pas ». Vivian, armé de son humour et d'un poème improvisé, espère séduire sa camarade de classe. Malheureusement, Carla met rapidement fin à ses espoirs en le « friendzonant ». Pour éviter les tensions, Carla reste bienveillante : « Toi et moi, on peut être super amis ». Vivian encaisse avec son habituelle sens de l'autodérision, mais cette tentative infructueuse marque un autre moment mémorable de l'épisode.

Une nouvelle épreuve pour reconstituer les équipes

La sonnerie retentit, annonçant une nouvelle épreuve orchestrée par la doyenne. Les candidats doivent se soumettre à un test pour désigner les trois cerveaux du jour et reformer les équipes Alpha et Beta. La première manche, qui consiste à citer un mot du dictionnaire commençant par « casse », sème déjà la confusion. Vivian est le premier éliminé, ce qui déclenche l'hilarité des Beta, ravis de l'accueillir dans leur rang. Nicolo suit de près, à la surprise générale : « Je pense que je l'ai trop surévalué Nicolo », confie Benoît, exprimant son étonnement. La compétition s'intensifie entre Mélanie, Maïssane, Julie et Jonathan, qui s'affrontent sur une dernière manche pour déterminer les trois cerveaux du jour. La tension monte dans la salle de test, tandis que les Beta attendent avec impatience la révélation du trio gagnant.

Un candidat évincé sous les huées

Lors de la manche finale, un candidat inattendu perd, suscitant une réaction immédiate des autres participants. Sous les regards médusés, l'évincé est accueilli par des huées : « Bidon! », s'exclament ses camarades, exprimant leur surprise. Cette défaite surprenante redistribue les cartes pour la constitution des équipes. Entre manipulations, flatteries et stratégies, les candidats rivalisent d'ingéniosité pour intégrer l'équipe Alpha et éviter l'élimination.

Les stratégies divergentes pour constituer les équipes

La formation des nouvelles équipes est plus complexe que prévue. Certains cerveaux souhaitent s'entourer des meilleurs pour maximiser leurs chances de victoire, tandis que d'autres privilégient les alliances amicales pour garantir leur sécurité dans le jeu. Vivian, bien que perdant sur le test de la doyenne, ne ménage pas ses efforts pour tenter de réintégrer l'équipe Alpha. En jouant sur les sentiments, il espère convaincre les cerveaux de lui laisser une seconde chance, mais rien n'est encore certain.L'épisode du 12 décembre de The Cerveau marque un tournant dans la compétition. Entre le départ frappant de Greg, les révélations qui mettent en péril les romances naissantes et les stratégies pour reformer les équipes, chaque candidat tente de trouver sa place dans le jeu. Rendez-vous sur M6+ pour découvrir les trois cerveaux du jour, en charge de constituer l'équipe Alpha, dans le replay gratuit du dernier épisode de The Cerveau.
See More